住宅ローンの借り換えは本当にお得なの？～借り換え費用と借り換え効果

2018年10月23日 2019年2月4日

マイナス金利を採用している現状の日本では住宅ローンの金利が下落傾向にあります。そこで住宅ローンの支払い利息を節約するために住宅ローンの「借り換え」を検討している方も多いのではないでしょうか？

今回は住宅ローンの借り換えは本当にお得なのかを借り換え費用や借り換え効果を検証しながらご説明していきたいと思います。

この記事の目次

1　住宅ローンの金利推移

参考：ARUHI住宅ローン　HP

上記は住宅ローンのフラット35の金利推移です。右肩下がりに住宅ローンの金利が下落してきていることが分かります。

また2016年に1.0％を割ってから、住宅ローンの金利が横ばいになっていることもお分かりいただけると思います。このまま2016年の安値を割らない場合、住宅ローンの金利の下落も「底打ち」する可能性が高いことが分かります。

このため「まだまだ下がる」と住宅ローンの借り換えを躊躇していた方も本腰を入れて住宅ローンの借り換えを検討する時期に来ていると考えます。

住宅ローンの借り換えには様々な費用が必要になってきます。ここでは住宅ローンの借り換えにかかる費用をご紹介していきたいと思います。

①　保証料

銀行が保証会社を利用する際に保証会社に支払う保証料です。現在多くのネット銀行などでは保証料が無料のところも多く存在します。また保証料がかかる都市銀行などの保証料は借入金額の0.2％になっています。

②　事務手数料

現在多くのネット銀行などでは事務手数料が借入金額の2.0％です。また都市銀行などの事務手数料は借入金額に関係なく一律30,000円になっています。

③　印紙税

借入金額により2,000円～60,000円。

③　抵当権の費用

基本的に印紙代と抵当権にかかわる費用は同じですので、保証料と事務手数料で借り換えにかかわるコストが変わってきます。

実際に住宅ローンを借り換えした場合、どのくらいの金額が節約することができるのでしょうか？ここでは実際に借り換えによる住宅ローン借り換えの効果がどのくらいになるのかを検証していきたいと思います。

（例）借り換え金額1,000万円、15年払いの場合（借り換え前金利3.0％）

①　ネット銀行の場合～楽天銀行の場合

参考：楽天銀行　HP

ネットバンクの楽天銀行は業界最低水準の金利に設定しています。楽天銀行で住宅ローンを借り換えした場合。

ⅰ　借り換え手数料