1.はじめに

住宅ローンには変動金利と固定金利がありますが、どちらを選べば良いか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。

 

特に固定金利は、返済期間中ずっと金利が変わらないので、 一見すると良いように感じますが、本当にデメリットはないのでしょうか?

 

今回は住宅ローンのうち固定金利に関して 特徴やメリット、デメリットについて解説していきますので是非最後までご覧ください。

 

2.住宅ローンの固定金利はどのような仕組み?

住宅ローンの固定金利は、返済の期間中ずっと一定の金利のまま固定されるため、市場の金利が上下しても、返済額が変わることはありません。

 

このことから金利が変動した際のリスクは、貸し手である銀行などの金融機関が負うことになります。

 

一方で変動金利は、市場の金利が変化すると住宅ローンに適用される金利も変化し、返済額も変わってくるため、金利の変動リスクは借りている側が背負うことになります。

 

また固定金利選択型という、契約当初10年間は金利を固定するといった住宅ローンもあります。

 

固定金利選択型は、固定金利型よりも金利が低く一定期間の金利上昇のリスクを回避できるためバランスに優れた住宅ローンと言えます。

3.固定金利の特徴

 

それでは固定金利のメリットとデメリットは何なのか解説していきたいと思います。

 

この章では固定金利のうち、全期間固定型の固定金利について解説していきます。

①固定金利のメリット

Ⅰ、返済額が一定のため、返済計画の見通しが立ちやすい

 

固定金利は、借入時の金利が完済までずっと続くため、返済額をずっと一定に保つことができます。

 

そのため

 

「この先金利が上昇して返済額が上がってしまったらどうしよう」

 

と気にする必要が無くなり、安心感を得ることができます。

 

Ⅱ、家計管理がしやすく将来の見通しもたてやすい

 

返済額がずっと一定ということは、 将来どのくらいお金が使えるとかといった見通しも立てやすくなると言う利点があります。

 

特に小さいお子さんがいる家庭では、 将来高額な教育費が発生する可能性があるため、事前に積み立てを検討される方もいらっしゃるでしょう。

 

固定金利の場合は、 この時までにいくら貯めるといった計画が立てやすくなります。

 

またずっと支払額が一定のため、長期的な家計管理もしやすいという利点もあります。

 

Ⅲ、審査が比較的通りやすい

 

正確に言うとこれは固定金利のメリットではなく、フラット35という商品のメリットですが、フラット35はローンの審査が他と比べてかなり通りやすくなっています。

 

住宅ローンの審査は、借りる人の返済能力を確認するため、自営業の方や勤続年数が浅い方は審査が通りにくい傾向にあります。

 

しかしフラット35であれば勤続年数1ヶ月でも審査に通る可能性があるだけではなく、 育休産休中の配偶者の方1人でローンを組むことも可能です。

②固定金利のデメリット

ⅰ、借入当初の金利が高い

 

固定金利は変動金利に比べて借入投資の金利が高い傾向にあります。

 

そのため市場金利が上昇しなかった時や下がった場合、返済額は固定金利の方が多くなってしまいます。

 

固定金利と変動金利の契約当初の金利を比べた場合およそ2倍の差があります。

それぞれの総支払額を比べた場合、借りられる額や期間によっては返済額の差が数100万円、場合によっては1千万円以上の差になります。

 

固定金利で借入額はしっかりとシミュレーションを行い、借り入れるようにしましょう。

 

Ⅱ、金利が下がることはない

 

返済額がずっと一定ということは、市場金利が低下した場合でも、住宅ローンの適用金利が下がることはないため、返済額も下がることはありません。

4.固定金利がオススメな人

このような特徴があるため、固定金利は以下のような方にオススメです。

 

・金利の変動を気にしたくない方

・安心して将来の設計を行いたい方

・借入額が収入に対する比率が高めで、少しの返済額上昇も家計をかなり圧迫してしまう可能性がある方

 

特に20代から30代の若い方はこれからのことを考えてお金を貯めていく必要がある方もいらっしゃるかもしれません。

 

そんな時に固定金利を選択すると、計画的な貯蓄が行いやすくなるでしょう。

5.まとめ

 

固定金利にはこのようなメリットやデメリットがあるため、自分にとって本当に固定期間がふさわしいのかどうかしっかり検討した上でローンを組むようにしましょう。

 

検討する時は、今後の市場の金利の上昇について、変に予測する必要はなく、今後の人生に何を重視するのかを考えた上で選択すると良いと思います。

 

 

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